熙春，蚂蚁金服财富事业群用户及平台运营专家。记者在蚂蚁金服总部采访时，偶而发现，这位美女是个关键人物，余额宝的命名方案就是她提出的。当年，接到做一个用账户余额理财的产品这项任务时，她自己也是“理财小白”一个，连货币基金是什么都搞不清楚，对“小白”的痛点感同身受。
以下是她百忙中抽空的现身说法，熙春姐姐喊小伙伴们来提高财商啦！
蚂蚁金服财富事业群用户及平台运营专家熙春。 图片来源：蚂蚁金服
我从一个没有太多金融专业背景的互联网从业者，到今天敢说自己已经成长为了一个能帮助其他“理财小白”的互联网金融弄潮儿。这是因为从“余额宝”，到“招财宝”，再到现在的“蚂蚁聚宝”，蚂蚁财富在做的每一个产品或平台，都是以用户需求为创想初心，应用户需求而生；蚂蚁的理财业务，就是致力于“理财更简单”，就是帮助用户稳步学会理财，帮助用户赚到稳定收益，帮助“理财小白”体验到理财的小幸福——
【余额宝靠什么打开“理财小白”的“心防”】
3年前之所以能把余额宝做起来，说实话刚开始项目组核心成员除了项目总负责人和BD（商务推广），包括我在内的大多成员，对货币基金还都没有太多认知，那么一群“理财小白”到底是怎样做出余额宝的呢？
那是在2013年初，余额宝项目（最初还叫货币基金项目）启动了。坦白说，当时我们第一时间选定的目标用户，用大白话讲就是“经常在淘宝上淘便宜货的草根”，就是几乎没有理财基础和理财经验的。所以，在我们内部闭关讨论时，并没有准备以货币基金、或者是按理财产品概念，来推出这个后来被公认为打开了国人互联网理财“心防”的头炮产品，因为理财概念当时毕竟离目标用户们太远、理解成本太高。就这样，在业务定位上，我们想到了尽可能往用户熟悉的支付宝余额场景靠近。
因为就像我们自己都是淘宝用户，上淘宝买东西、还信用卡、缴水电费经常都要用到余额，自然而然对支付宝账户余额这个东西很熟悉。但是当时，谁也没想到过躺在支付宝钱包里的余额，还能“钱生钱”！
所以按照同理心原则，站在用户的视角，我们把余额宝设定为了“在支付宝余额基础上，使用便捷性都保持不变，不用掉时还能有不错的收益”的产品或服务，实际上就是让用户的支付宝钱包里的余额来了个大升级。“余额宝”的名字，也就这样得来。
当时有人说看起来有些土，但实际面市以后用户都反馈说很亲切而且容易理解。所以在上线后的运营中，我们就紧紧围绕用户的账户支付场景，在用户高频接触的阵地想办法做合适的引导，结果没打广告半年里用户就迅速超过了3000多万！现在回过头来想，余额宝为何能一炮打红，到今天做成全球第四大货币基金，除了有诞生之初也就是2013年6月底及年底的“钱荒”推高了货币基金整体收益的大背景，也和产品本身精准抓住用户理财痛点不无关系。
到如今，余额宝作为“现金管理工具”的定位已经越来越明显，我们希望它成为每个用户的零钱包。今天余额宝已经接入了很多消费场景，包括用户购买大额旅行产品，或者买车要付定金……看看余额宝在猴年春节里的表现很有意思：2016年春节期间，余额宝成功转入用户数同比增长44%，转入金额增长60%。在春节转入用户中，城市用户同比增长43%，农村用户同比增长54%；其中三四五线城市转入用户占50%以上，四五线城市同比增长达到60%。从用户年龄看，90后用户增长最快、同比增长60%，70后同比增长了41%。
不得不说的是，春节后，余额宝规模上升至一个新的高度，是机遇也是挑战。所以余额宝也计划推出一系列新的流动性保障措施，根据大数据来动态调整每日T+0赎回总额度，来满足用户现金管理需求。
【招财宝靠什么升级“理财小白”的“学分”】
将心比心，说到投资者教育，我觉得单纯去开个理财学堂或讲座并不一定能打动人心。相反的，结合用户的认知水平，用他们更容易接受和理解的方式，在他们已熟悉信任的场景中做财商教育，实际看来效果会更好。所以从余额宝到招财宝，到最新的蚂蚁聚宝，我们一直都在朝着这个方向努力。
正是余额宝的快速普及，让昔日的“理财小白”们有了最基础的理财概念，他们也习惯关注收益了。就像我自己一样，现在每天早上醒过来打开手机要做的第一件事情，就是看看昨天余额宝的收益。不过，根据用户给我们的大数据反馈，“扫盲”后，有了理财基础概念，他们还“希望有更高的收益”。于是呢，应大多数余额宝用户“进阶”需求而生、能提供更多定期理财产品的平台——“招财宝”，就在2014年4月应运而生了。在一年多的时间里，招财宝上的交易额已经突破1500亿元。
跟作为货币基金产品的余额宝相比，招财宝平台定期理财的品类、概念要复杂很多。所以我们在制定业务策略时，也是充分考虑到用户的风险意识、认知门槛等等方方面面因素。在选好产品上，招财宝的篮子里基本提供的都是金融机构至少保障本金的产品，尽可能保障投资者利益；在用户教育引导方面，也是循序渐进，首先会让用户意识到，暂不用的闲散资金做定期理财，能获得更高收益。当然，如果用户有意愿了解某一品类的投资产品，我们还会用让他们更易于理解的白话，做更充分的理财基础概念教育。这样一来，招财宝就逐渐被用户广泛接受了。如今招财宝上有几十家金融机构合作，一方面解决了小微企业投资难，另一方面也给投资人提供越来越多的新的投资品种。
【蚂蚁聚宝怎么样让“理财小白”养好“鸡”】
萌萌的小鸡（基金）等领养 图表来源：蚂蚁金服
通过余额宝（类活期）、招财宝（定期理财），我们感受到用户的理财意愿真的是越来越高。于是，2015年8月18日，作为一站式智慧理财平台的“蚂蚁聚宝”应需面世。在这个只需一个支付宝账号基本解决小微投资者主要投资需求的“聚宝盆”里，除了有余额宝、招财宝，还新增加了基金市场，以及门槛1元、买卖零手续费的黄金投资“存金宝”，而且将来还会适时上股票产品。这个致力于让“理财更简单”的平台，既方便用户一站式操作，又给用户提供财经资讯、市场行情、社区交流、智能理财顾问等一系列信息服务，所以上线才六个月，蚂蚁聚宝上就聚集了1200多万实名用户，这在独立理财APP里是增速很猛很少见的。
当然，从我们的后台大数据看，虽然经过前几年余额宝到招财宝的普及教育，但整体看小微投资者的理财基础、风险承受能力还是偏弱。我们不希望用户盲从下单，而是尽可能帮助用户在对理财产品充分了解认知的基础上再做进一步的投资决策。比如2015年10月份以来，蚂蚁聚宝上主推的“养鸡计划”，就是这样来的。让投资好像做游戏那么有趣又简单，“养鸡计划”是跳出以往理财学堂、理财讲座这类的传统投资者教育模式，靠创造移动互联网用户愿意接受的轻松的氛围，让用户无成本、低门槛就能参与体验试教育——用户能免费领取一份价值几元的“小鸡”（基金），进入“鸡窝”。“鸡窝”里除了基金档案（基金基础信息）、基金净值的变化外，还有“养鸡技能”（基金基础概念科普）、“饲养员有话说”（基金经理观点）等内容。尤其是到了上周蚂蚁聚宝最新的1.2版上线后，新增了搜索功能和社区功能，这样一来用户和基金经理/公司之间，以及用户和用户之间，都能互动交流“投资理财经”了。轻松活泼有互动，不少用户都在后台给我们反馈说“自己的财商也是在快乐体验中成长”，而且还有收益。我们有的用户真的很有爱，在免费领“小鸡”学到投资基金的基础概念后，还会进一步主动花小额再多买基金，然后在社区里骄傲地分享动态：“今儿有给我的小鸡又喂了几十元的饲料！”；还有的新的“养鸡户”领养了“小鸡”不知道怎么养，就会有些“老把式”主动给新手聊“鸡经”……
未来，在余额宝平台上，当然不会只生长出一个招财宝，一个蚂蚁聚宝……在其他的理财领域，我们正在和生态合作伙伴积极筹备，各种新的功能很快还会上线，对于未来大家可以放开想象。我想，这就是我们蚂蚁人最值得欣慰和自豪的地方。你不理财，财不理你。理财之路还很长，方向对了，就不怕路远。
（ 题图来源：蚂蚁金服 编辑邮箱：173699830@qq.com）
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