近期，债券市场在经历了前期的深度回调后，逐渐显现出企稳迹象。Wind数据显示，截至9月10日，代表债券整体表现的中债净价综合指数来到107.91点，创2002年1月4日推出以来的历史新高，且9月以来已上涨0.44%。同日，10年期国债收益率来到2.1143%，8月12日以来下行约14bp，意味着债市开始重新走强。
此前，8月上旬债券市场曾经历一波深度回调，导致债基产品和纯固收理财净值出现明显回撤，市场一度担忧“赎回潮”的来临。然而，随着市场的逐步企稳，因担忧赎回导致的信用债回调已停止，债基产品和纯固收理财的净值也开始修复。
在债市企稳的背景下，投资者对短期债券的投资兴趣愈发浓厚。尤其是短期纯债型基金，因其所投资债券久期较短、受市场利率变化影响较小、波动相对较低的特点，吸引了大量投资者的关注。Wind数据显示，截至9月10日，全市场短期纯债基金规模已达14885亿元，相较年初9972亿元的基金规模，不到三个季度大幅增长近5000亿元。此外，业绩方面，截至9月10日，全市场339只短期纯债型基金年内平均回报达1.98%，且仅有1只出现负收益，整体显示出良好的投资回报。
面对近期债市起伏，业内分析人士指出，在货币政策整体宽松的大背景下，短债产品仍具备较高的配置价值。特别是在银行存款利息持续下调的背景下，部分居民和企业存款可能会转向收益相对较高的投资品种，或将进一步推动短期债券市场的繁荣。
展望后市，民生加银固定收益部总监谢志华认为，由于经济转型期实体经济增长动能不强，货币环境宽松局面难改，债券市场整体风险不大，但下半年市场影响因素较多，关注国内政策节奏及国外环境等扰动因素。
目前，短债基金已成为诸多投资者资产配置中的重要一环，尤其是业绩表现优异的短债基金更是吸引着投资者的投资关注。据了解，由谢志华管理的民生加银月月乐30天持有期短债A(016596)近半年、近1年净值增长率分别为1.87%、3.25%，同期业绩比较基准收益率分别为1.21%、2.31%，超额收益明显。得益于此，该基金管理规模从2023年年末的4亿份已攀升至二季度末的33.42亿份，上涨幅度超730%。(数据来源：基金定期报告，截至2024.6.30)
小编导语
随着消费金融的不断发展，越来越多的人选择分期付款的方式来满足自己的消费需求。民生协商分期作为一种灵活便捷的消费信贷方式，受到消费者的青睐。分期付款后逾期的问也愈发凸显。本站将探讨民生协商分期后逾期的原因、影响及应对措施。
一、民生协商分期的基本概述
1.1 什么是民生协商分期
民生协商分期是指消费者在购买商品或服务时，选择将支付金额分为若干期进行还款的方式。这种方式通常通过金融机构或商家提供的信贷服务实现，消费者可以根据自己的经济状况选择合适的分期方案。
1.2 民生协商分期的优势
1. 降低消费压力：分期付款使得消费者可以在不影响生活质量的前提下，享受心仪的商品或服务。
2. 灵活的还款选择：消费者可以根据自身的收入情况选择不同的分期方案，灵活性较高。
3. 信用提升：按时还款能够提升个人信用评分，为未来的贷款和信用卡申请提供便利。
二、民生协商分期后逾期的原因
2.1 经济状况变化
许多消费者在选择分期付款时，可能没有考虑到未来可能出现的经济波动。例如，失业、减薪或意外支出等因素，都会导致消费者的还款能力下降，从而发生逾期。
2.2 消费者理财意识不足
部分消费者缺乏理财知识，未能合理规划支出和收入，导致在还款到期时无力偿还。尤其是一些年轻消费者，容易因为消费冲动而忽视长远的还款压力。
2.3 短期贷款的诱惑
在当今社会，各种短期贷款产品层出不穷，消费者很容易被低利率和快速放款的承诺吸引。在借款时，消费者可能会忽略其他债务的还款，最终导致逾期。
2.4 贷款信息不对称
在一些情况下，消费者对贷款条款的理解不够全面，可能误解了还款时间、金额等信息，导致在还款时出现误差，进而引发逾期。
三、民生协商分期逾期的影响
3.1 个人信用受损
逾期还款会直接影响个人信用记录，降低信用评分。这将对未来的贷款、信用卡申请产生负面影响，增加借款成本。
3.2 经济负担加重
逾期还款通常会产生额外的罚息和滞纳金，这将使得原本的还款压力进一步加大，形成恶性循环。
3.3 法律风险
在逾期严重的情况下，金融机构可能采取法律手段追讨债务，甚至可能涉及到资产的冻结和拍卖，给消费者带来更大的经济和精神压力。
3.4 社会影响
大量逾期现象的出现，可能会引发社会对消费信贷的质疑，影响整体金融环境的健康发展。
四、应对民生协商分期逾期的措施
4.1 提高理财意识
消费者应加强自身的理财能力，合理规划收入与支出。可以通过参加理财课程、阅读相关书籍等方式提升自身的经济管理能力。
4.2 制定还款计划
在选择分期付款时，消费者应根据自身的收入情况，合理制定还款计划。确保在每个还款周期内都有足够的资金进行偿还。
4.3 及时沟通
如遇到经济困难，消费者应及时与贷款机构进行沟通，寻求可能的解决方案，例如申请延期还款或调整还款计划。
4.4 选择合适的贷款产品
在选择分期付款时，消费者应仔细比较不同贷款产品的利率、条款等，选择适合自身情况的产品，避免不必要的逾期风险。
4.5 增强法律意识
消费者应了解相关的金融法规，明确自身的权利与义务，避免因信息不对称而导致的逾期风险。
五、小编总结
民生协商分期为消费者提供了便利，但也伴随着逾期的风险。消费者在享受分期付款带来的灵活性时，必须保持理性的消费观和良好的财务规划，以避免因逾期造成的信用损失和经济负担。金融机构也应加强对消费者的教育和支持，营造一个更加健康的消费信贷环境。只有双方共同努力，才能实现可持续的消费与信贷发展。
针对老年人，是否有更便捷的服务？
工商银行青岛市分行：已推出多项惠老服务和产品
6月22日下午，工商银行青岛市分行党委委员、副行长李昆做客民生在线，与网民在线交流。本次网谈共征集到28条留言，均已获当场回复。就网友关心的热点问题，青岛日报/观海新闻记者进行了追访。
●网友留言： 老年人活动不方便，工商银行是否有更便捷的服务？
记者追访：工商银行有多项惠老服务，包括优化95588人工客服专线，智能识别客户年龄后，直接跳转至“9”快捷转入人工座席；网点自助设备提供适老服务，智能设备受理存折无障碍服务、远程协同智能柜员机（VTM）服务、智能设备老年版界面和大字常用功能服务、智能设备引入语音识别等；并不定期推出专属老年客户的存款和保险产品。
●网友留言：工商银行网点的现金窗口数量少，办理业务不方便。
记者追访：目前，现金窗口是由大数据对网点业务进行预测后开立的。后续，工商银行会根据网点高峰期，持续优化现金窗口弹性排班。建议市民避开每月20-25日的高峰期，或使用自助设备办理业务。
●网友留言：外地工商银行发放的退休金能在青岛异地领取吗？
记者追访：如果外地工商银行将退休金发放至工行借记卡或存折上，市民可以持借记卡或存折在青岛工商银行任一营业网点办理支取业务。
农村户口存款有特殊照顾吗？
农业银行青岛市分行：会定期发行专享存款产品
6月23日下午，农业银行青岛市分行党委委员、副行长吴显明做客“民生在线”，围绕“以客户为中心服务升温办实事”主题，与网民在线交流。本次网谈共征集到21条留言。其中，农村户口存款、实体企业贷款、私营企业开户等话题留言量大、市民关注度高。就其中一些网友关心的热点问题，青岛日报/观海新闻记者进行了深度追访。
●网友留言：请问农村户口在农业银行存款有特殊照顾吗？
记者追访：为更好服务乡村振兴战略，农业银行青岛市分行针对农村地区客户制定了多项优惠服务和举措，在存款方面会定期发行专享银利多、大额存单等起存低、利率优的存款产品。另外，针对农村户口客户，也可办理农业银行青岛市分行惠农卡，购买专享的金益农惠农理财产品和享受其他权益。
●网友留言：刚注册了公司，请问在农行开公户有哪些优惠条件？
记者追访：农业银行青岛市分行表示，欢迎包括私营企业在内的各类客户与农业银行合作。对公客户开立对公账户，目前开户手续费执行100元标准。对于在农业银行青岛市分行有唯一账户的客户，免收账户维护费用（含小额账户管理费）。
●网友留言：请问对于实体企业有无优惠贷款政策？
记者追访：农业银行青岛市分行为支持实体经济发展，对新经济客户、制造业客户、独角兽等科创企业、新基建、地方政府专项债等重点领域实行名单制管理，对于纳入名单内的重点客户和项目，在信贷规模、授信额度、担保方式、评级、优先办结等方面给予差异化的政策支持；对实体小微企业发放普惠金融贷款，通过降低准入门槛，优化信贷流程，落实减费让利等措施，切实保障信贷支持小微企业服务质效。
小微企业办理贷款有何优惠政策？
建设银行青岛市分行：可享受普惠金融优惠贷款利率
6月24日，建设银行青岛市分行党委委员、副行长管恩新做客“民生在线”与网民进行在线交流。本次网谈共征集到24条留言，主要集中在贷款咨询、惠民政策、业务办理等方面，均已获当场回复。就网友关心的热点问题，青岛日报/观海新闻记者进行了追访。
●网友留言：小微企业办理贷款有什么优惠政策？
记者追访：建设银行搭建普惠金融线上服务模式，企业通过网银、手机银行只需几分钟即可完成贷款全流程。贷款额度可循环使用，随借随还。
目前，建设银行小微企业线上贷款业务主要分为“小微快贷”“个体工商户快贷”及“交易快贷”三大产品体系，项下包含子产品近20项。线下办理的小企业信贷业务主要分为“速贷通”“成长之路”“小额贷”及“信用贷”四大产品体系，项下包含40余种专业产品。目前，小微企业在青岛建行融资均享受普惠金融优惠贷款利率。
●网友留言：有没有专为老年人设计的网络支付产品？
记者追访：青岛建行针对老年人视力下降的特点，推出大字版手机银行，通过放大显示字体，突出常用功能，帮助老年人更加方便地使用手机银行。在手机银行、网银、微信银行等线上渠道推出了“智能班克”语音助理服务，老年用户办理业务时可“动嘴不动手”。青岛建行对老年人的大额账户变动进行免费短信提醒，加强老年人资金安全保障。
责任编辑：王逸群
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