“明天和意外，你永远不知道哪个先来”
保险就是风险管理的一种方法，是防范和转移风险的重要工具。
商业保险分为五大类：
重疾险、医疗险、意外险、寿险、理财险。
下面给大家详细介绍一下各个保险的定义、分类和作用。
重疾险
1.什么是重疾险
重疾险：全称为重大疾病保险。只要被保人患有符合合同约定的疾病条件，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，保险公司就会赔付一笔钱。
重疾险的本质是“收入损失保险”，理赔金不限用途，可以用来治病，偿还房贷，支付孩子教育费等。
2.重疾险有哪些种类。
（1）按保险期限：终身重疾险、定期重疾险、一年期重疾险
（2）按保障责任：含身故责任重疾险、不含身故责任重疾险
（3）按赔付次数：多次赔付重疾险、单次赔付重疾险
（4）按产品形态：消费性重疾险、返还型重疾险。
重点来说说消费性重疾险和返还型重疾险
（1）消费性重疾险
消费性重疾险一般不带（身故责任），只有患了重疾才赔付保额，若到期未出险，保费就先消费掉了，不会进行返还。
按照保障期限来看，消费性重疾险包括一年期、定期以及终身三种。
（2）返还型重疾险
这个就是“有病赔钱，没事反本”。特点是会带身故保障金以及满期生存金。
满期金是指到了一定期限没有出险，保费退还给你。
3.重疾险的作用
一个人罹患重疾后，看得见的费用包含手术费、医疗费、住院费等直接损失，但是患者损失的不仅仅只有这些治疗费用，还包括很多看不见的潜在损失，这部分损失往往比治疗费用更多，这就是著名的重疾险冰山理论。
（1）重大疾病保险可以在被保险人罹患恶性肿瘤、瘫痪、严重脑出血后遗症等保险合同约定的重疾、中症或轻症，且满足理赔条件后，赔付一笔保险金，部分重大疾病保险还有身故或残疾保障;
（2）重大疾病保险可以有效弥补因为重疾大病而导致的收入损失;
（3）重大疾病保险可以减轻家庭因为被保险人罹患重疾大病后所导致的经济损失;
（4）重大疾病往往需要比较长的治疗过程，医疗费用也比较昂贵，而重大疾病保险所赔付的保险金，就可以让被保险人安心接受治疗，尽量减少因为经济情况而无法获得有效治疗的情况出现;
（5）重大疾病保险可以有效防止因病返贫、因病致贫;
（6）重大疾病保险可以在一定程度上弥补社保的不足之处;
（7）重大疾病保险可以有效抵御重疾大病风险;
（8）如果是返还型重大疾病保险或储蓄型重大疾病保险，则还兼具了保障和储蓄的功能。
医疗险
1.什么是医疗险
医疗险是指以约定的医疗费用为赔付条件的保险，主要是用于解决医疗费用问题。假如生病或发生意外，就医所产生的门诊费、住院费、手术费、治疗费等，可以通过医疗险进行报销。
2.医疗险的分类：
目前医疗险主要分为社会医疗险和商业医疗险
社会医疗险主要是城镇职工医保还是城乡居民医保，就是我们平时说的医保。
商业医疗保险是由保险公司开发的医疗保险，需要投保人自己选择自费购买，目前市场上商业医疗险种种类繁多，比较常见的有百万医疗、中端医疗险、高端医疗险、防癌医疗险等。
3.医疗险的作用
商业医疗险的作用主要包括补充医保、医疗保障和减轻医疗费用负担。
（1）补充医保
商业医疗险是对医保的有力补充，在医保报销费用的基础上，报销医保目录内外的更多医疗费用；
（2）医疗保障
购买商业医疗险可以获得较为全面的医疗保障，不仅可以使被保险人获得疾病诊治的治疗费用，也可以减轻患重大疾病给家庭带来的巨大经济影响，确保病有所医；
（3）减轻医疗费用负担
配合医保报销医疗费用，很大程度上减轻了医疗费用负担，避免患者家庭因病返贫、因病致贫的情况。
（4）就医绿通服务
当患有重大疾病想去北京、上海等大城市就医，却挂不上号时、排不上病床时，有的商业医疗险可以帮忙联系挂号和安排床位
（5）更好的就医环境
我们最常去医院的，就是普通部。除了普通部，还有VIP部、特需部和国际部，它们的医疗水平、医疗环境都超级好，当然价格也会贵很多。普通的医保是不给报销特需国际部的，但是有的商业医疗险可以全部报销特需、国际部的医疗费用，可以享受更好的医疗环境和医疗水平。
4.已经有了医保，还需要购买商业医疗险吗？
当然需要，原因如下：
虽然医保和商业医疗险都属于报销型保险，但其实医保有很多报销限制，如起付线、封顶线、报销比例、报销项目范围等限制。
而商业医疗险就是对社会医疗险起到补充作用，可以报销部分医保无法报销的费用，比如自费药、进口药、免赔额以上部分的住院医疗费等，能够帮助被保险人在风险发生时，实现风险转移。
当患者想享受北京协和等医院特需、国际部高端医疗资源的时候，医保是完全不报销的，但是有的商业医疗险可以报销。
5.购买百万医疗后是否还需要重疾险？
其实每一个险种抵御的风险和功能是不同的，即使有所重叠，单也不可相互替代，百万医疗险和重疾险更是如此，甚至两者是可以起到互补的作用。
虽然百万医疗险和重疾险都属于健康险，但两者的区别较大。
（1）首先是赔付方式和保险金用途不同，百万医疗险采用的是费用报销制，仅可用于医疗费用报销。而重疾险是只要被保险人患有符合合同约定疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等，即由保险公司按合同约定的保额赔付保险金，保险金可以随意支配，无用途限制。
（2）其次是保障责任不同，百万医疗险的保险责任范围较广，涵盖意外伤害和疾病医疗，而重疾险是以特定重大疾病为保障项目。
（3）两者的保障期限和费率形式也有所不同。百万医疗险的保障期限通常为一年，大部分是不保证续保，这也是其痛点和风险，并且百万医疗险采取的是自然费率，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，保费将相应逐渐增高。
（4）重疾险既有可保终身产品，也有保20年、30年，或保到60周岁、70周岁等约定年龄等不同期限选择。其通常采取的是均衡费率，即保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保险均值。
简单的说就是从某一个年龄开始投保后，重疾以后每年的保费都是一样的。
（5）举个例子
假设张三都买了一份400万保额的百万医疗险和一份50万保额的重疾险，但后来不幸确诊恶性肿瘤，那在这种情况下，百万医疗险和重疾险是可以同时理赔，百万医疗险报销医保报销后剩余的医疗费用（若有免赔额剔除免赔额）后，同时张三还可获得50万元的重疾险保险金。而对于这50万元，张三可用于承担后续的各种生活支出和后期康复费，如房贷车贷还款、子女教育、父母赡养等。
简单地说，我们用医疗险来治病，用重疾险来更有尊严的活。
意外险
1.什么是意外险
意外险是指当被保险人因遭受（以外来的、突发的、非本意和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的）意外伤害，导致身故、伤残，或产生治疗费用时，可以通过意外险获得一笔赔偿、报销医疗费用、住院津贴等。
2.意外险分类：
按保障时间：一年期意外险、长期意外险
按特定用途：综合意外险、旅游意外险、运动意外险
按产品形态：消费性意外险、返还型意外险。
3.意外险的作用
（1）保障年龄广
意外险不分年龄，所以意外险的投保年龄也是最广到0-90岁都能买到，而且价格差异不大。
（2）保障范围广
一份综合意外险，就可以涵盖日常小磕小碰、猫抓狗咬、交通意外等。
（3）高杠杆
几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆非常高。比如某款成人意外险，一年保额100万，只需要几百块元。
（4）可保残疾
按不同的伤残等级，意外险可赔付10%-100%保额。比如10级伤残，一般可以获赔10%保额。
寿险
1.什么是寿险
寿险很简单，身故就能获得赔付，包括因疾病或意外身故、猝死，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
除了身故，有的定期寿险还保障全残。
2.寿险的分类
（1）一年的寿险：交一年保一年，价格便宜，保障灵活，但续保不保证，价格随年龄增长
（2）终身寿险：保终身，100%能够获赔，价格比较贵，杠杆低。
（3）定期寿险：可以保障一段时间，比如10年、20年、保到60岁、70岁等，价格便宜，杠杆很高。
定期寿险保障稳定，性价比高，适合大部分人购买，尤其是家庭的经济支柱。
3.寿险的作用
(1)金钱债
包括房贷车贷等各项负债，银行或其他债权人不会因为我们的离开而不需要继续还贷？如果我们不在了，这个债务由谁来背？即使有那么-个人能够背负这个债务，那个人会不会因此压力过大，是否需要比之前花更多时问和精力在工作上，而导致没法好好陪伴家人？
(2)子女债
我们对子女的责任，至少应该覆盖到他们大学毕业。每一个父母都愿意倾尽所有，让孩子能够在最美好的年华将最灿烂的笑容绽放在最美好的校园里。
如果有一天，风险来临，我们不得不离开，可不可以对孩子说，“对不起孩子，爸爸（或妈妈）没办法承担你的学习费用，之前的兴趣班我们退了吧，已经考到八级的舞蹈我们先暂停了吧，原本打算出国留学的还是换成国内读书好了.
当然，伴侣还可以继续工作，但是，一个人的收入怎能跟两个人合计的收入相比呢？好吧，就算可以，对方是不是需要在忍受巨大伤痛的同时，还要花更多的时问更加努力工作，那么，谁来陪伴孩子呢？孩子已经失去了一个家长，如果另一个家长为了挣钱而导致陪伴的时间更少孩子要怎么走出这个心理阴影？
(3)父母的恩情债
有没有想过，从我们呱呱落地那天起，到现在这么大，父母在我们身上倾注了多少的金钱和心血？
孩子一岁以前，父母基本没有办法睡一个整觉，天天疲于奔命照顾孩子吃喝拉撒，担心热着或者冷着，既不能饿也不能太饱，一不小心生个病更是弄得鸡飞狗跳人仰马翻，稍大一些，还要辅导学习操心作业，再大了开始操心嫁娶和子女的事业，真可谓，养娃一百岁，长忧九十九，如果有一天，我们万一真的回不来，父母很可能会被这个伤痛压垮。他们倾注多年的心血，作为子女，离开时除了带给他们伤痛，我们需要准备一笔钱，让父母在物质上可以生活无忧，生病时能有钱医治，
(4)配偶和子女的生活费
这个生活费起码需要准备十年(甚至应该到孩子大学毕业），才能让家人依旧可以保持原来的生活品质，同时给时问让她们慢慢走出心理阴影。尤其是，如果太太是家庭主妇的家庭，先生更是必须准备这部分费用，试想一，太太在最美好的年华选择了在家相夫教子，术业有专攻，如果有一天，太太不得不出去重新找工作，要找份收入不错的工作，会不会很有难度？
所以，在人生的保单中，寿险是一定要配置的，同时寿险的额度要覆盖房贷车贷，女教育费用，老人赡养费和家人的生活开支等的所有费用。
一位博主写道：如果你看到我的寿险保单的受益人上写着你的名字，那请你记得我爱你的模样！
理财型保险
理财型保险又称储蓄险。
储蓄型保险包含增额终身寿险、年金保险、万能险。
1.增额终身寿险
增额终身寿险:其实相当于一个存钱罐，把钱放在里面以固定利率复利增长，要用的时候随时再取出来。只不过这个存钱罐要放在保险公司那里保管，保险公司还会给你一定的身故杠杆，可用作孩子教育金、养老金。
（1）增额终身寿险的作用
①锁定收益
锁定未来和生命等长的长期收益。从订立合同时开始，保险公司就要按照约定利率向投保人给付合同的保障利益，而且这个利率是锁定终身不变的，目前增额终身寿险的预定利率大概是3.0%复利。
②兼顾现金的灵活性
增额终身寿具有较高的现金价值，在急需用钱时，可通过保单贷款、减保取现的方式，灵活获取一笔现金流。
③养老金准备
正常来说人体的机能随着年龄的增长会慢慢减退，赚钱的能力也会慢慢减退。而提前准备好的增额终身寿，可以给到自己确定的养老金，不用靠儿女也能找家不错的养老院，好好和伙伴们欢乐的度过每一天，对身心都好，是一件多么幸福的事情啊。
④教育金储蓄
作为家长都不希望自己的孩子输在教育上，不论是对于孩子的知识积累还是今后人生路上的基石，教育的好坏是一个重要的因素。对于父母来说为孩子准备好一笔教育金是绝对必要的。
⑤资产传承
人总有老的一天，最后你的财产会留给谁？会怎么安排？
⑥健康险替代
对于健康险替代来说增额终身寿险能解决的问题是未来的问题，具体涨了多少、多少岁能拿多少，而这些都是写进合同里面的、是确定的、不会变的。
⑦强制储蓄
可以将可花可不花的钱强制存储起来，以备日后需要。
（2）增额终身寿险的灵活性体现在这几个方面
①减保取现
银行取钱账户就相应减少，而增额终身寿险取钱合同现金价值相应减少，剩余现金价值继续复利增长
②加保
银行买了多少就是多少不能再加（利率高的产品都要抢，抢完就没了）。多数增额终身寿险第3年起还可以每年加20%的保额。
③保单贷款
通常可以贷保单现金价值的80%，按照合同约定的保单贷款利率（一般是5%-6%），先息后本，每半年一个周期。记住你贷出来的钱还是按照3.0%的复利在里面增值的，一正一负，你用这笔钱的成本就很低了。
④退保
如果真的万不得已需要钱，还可以退保。退保就是接触合同，拿走全部的现金价值。
⑤期限
保险是终身的，几年后你可以选择继续放，可以加保，还可以选择部分或全部取走。
2.年金保险
（1）什么是年金保险
年金险是指投保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，在约定的年龄按年、季、月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
现在人的平均寿命都在延长，如果年轻时财富积累不够，我们未来很有可能就会出现，活的太久没钱花的窘境。
未来的事充满了 不确定性，国家养老到底能支撑多少不好说，如果我们想要把握主动性，就只能靠自己来进行应对，将家庭财务做合理的规划，为自己的未来准备一个体面的晚年。
（2）年金保险的分类
根据领取的时间和领取方式不同，市面上常见的年金险又：养老年金、教育金、婚嫁金。
（3）年金保险的作用
①强制储蓄：现在很多朋友其实赚的不少，但是因为没有规划，到头来还是“月光族”，如果能用年金保险强制自己定时定期储蓄，也许会发现不仅存下了钱，而且生活品质也并没有下降，因为并非所有的消费都是那么的紧迫且必要。
②资产配置：家庭资产配置一定要合理配置，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。既有高收益高风险的投资，也要有安全保障类的资产。
③安全确定：保险作为金融工具之一，是唯一一个以法律合同文本确定刚性兑付的理财产品，它最突出的特点就是安全性。
④源源不断的现金流：当手上握有一笔巨款时，各种风险随之而来，甚至会有子女挪用的风险。而通过年金保险，可以规避掉很多面临的风险，拥有持续不断的现金流。
⑤与生命等长:人类的寿命正在递增，中国人社部统计显示，城镇职工社保养老金替代率以显不足。对此，养老年金可以对应长寿风险。
众所周知，保险理财是一种保守的理财投资方式。如果希望在未来有一份稳定的现金流，可考虑年金保险。如果希望资金的灵活性和安全性，就选择增额终身寿险。
3.万能账户
（1）什么是万能险
万能险就是一个附加的万能账户
万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为其建立的一个可以对主险二次增值的万能险账户。
当主险返还钱的时候，这笔钱会自动的转入万能账户；如果主险给付的年金到了领取时间没有领取的话，也会自动转入万能账户进行二次增值险公司理财产品的附加账户。它是储蓄和重疾寿险的结合的一种产品。万能账户是由保险公司签发，并在保险合同中约定好保低利率。其预期收益是从保险公司专业的投资人员进行管理运作产生。
（2）市场上有两种通用的万能账户
①附在主险上的万能账户。附加万能账户自身的存在形式可能是年金险，也可能是终身寿险等等。附加万能账户的话，就会受到保险公司经营能力的影响，但会有一个保底利率。
②独立万能账户。这类型的万能账户就是完全独立的，在国内这类型的万能账户类型较少。它是一开始投钱进去，就开始马上计算收益。
（3）万能账户有啥优势？
①缴费自由
万能账户一般都是可以无限制追加的，保险公司没有限制交费要求。
一般在第一次交费过后，只需要一定的手续费，就可以一直追加交费。
②费用透明
一般情况下，年金险初始费用，追加保费的手续费用，保障成本等，进入万能账户的比例都是有详细说明的，并且万能账户的结算利率，保险公司每个月都会公布，在保险公司官网都可以查询得到。
③保证收益
万能账户都有保底利率和结算利率，保底利率是在结算利率无法保证的情况下的最低保障。
人无法预知未来，但我们可以事先对风险进行一个好的规划，这样至少能让我们在无能为力的时候获得保障。
但保险是一个逐步配置的过程，科学投保和保险配置思路很重要。
多看保险，多了解保险尤为重要，看懂了保险的意义，风险跟着保险走；看不懂，风险跟着自己走，仅此而已~
“你好，
我买了xx人寿的保险，
业务员告诉我，交满10年，就能拿回本金，
是真的吗？”
这样的问题，听得我耳朵都快长茧了。
而不同的保险，能不能拿回本金，什么时候拿回，它不一样。
保险有哪几种呢？
有保障型的，比如重疾险；
也有理财型的，比如年金险、万能险；
还有既保障又理财的，比如“返还型”保险...
我们挨个说。
1、保障型-重疾险
举个例子：
某重疾险，
30岁男性，20万保额，保终身，
交10年，每年10580，
10年就是105800。
能不能回本呢？
首先，“本”从哪里来？退保得来。
退保退多少钱？看现金价值。
这份保单的保费和现金价值如下：
看绿色部分~
所以，业务员没骗你：
能回本，大概30年（你的60岁）后...
当初年轻力壮的你，也早成了老态龙钟的老头子...
30年，
这也是大多数重疾险“返还本金”所需要的时间。
2、理财型-年金险+万能险
如果你买的是理财险，
“年交10万，交3年，
5年后每年领6万···，
如果不取，一直有利息，
20年70万，
30年130万，
50年430万···”
没错，就是这种。
能回本吗？
不用想，这玩意肯定能回本！
买理财险，是为了赚钱。
如果不能回本，反而亏本，谁还会去买理财险呢？
问题的关键在于：什么时候回本？
再举个例子：
2
举个例子：
30岁男，每年交1万，交3年，累计交3万。
年金险A：
35、36岁每年领6000；
37-64岁每年领600；
65-终身每年领1100；
能领一辈子。
年金险B：
35-39岁，每年返6000；
40岁，返3389。
领了6年就终止。
已交保费和累计领取的年金，如下表：
还是看绿色部分~
年金险B，第10年就能回本，第11年领取最后一笔钱。
年金险A，能领一辈子。
俗话说细水长流，可你这水也太细了，要足足36年（65岁时）才能回本。
你的年金险，啥时候返本，自己加一加，就知道了，挺简单的。
对于这两种年金，还有个“非专业称谓”：
●年金险A：慢返型年金，返本时间在30年以上；
●年金险B：快返型年金，返本时间在10-15年。
对于单独的年金险而言，返本快慢并不重要，看的是产品收益率IRR。
而附加一个万能账户时，这一点就尤为重要了。
年金如果不领取的话，可以进到万能账户里面“日计息月复利”...
俗称利滚利滚利滚利...
这类年金+万能账户的收益，绝大部分也源于万能账户而非年金。
而我们知道：利息=本金*利率。
如果你选的是A款：36年回本，也就是说你的3万块钱本金，要36年才能全部进入万能账户“利滚利”...
而买了B款的，只需要10年。
所以，你说哪种好？
3、返还型保险
还有一种“不花钱”的保险，叫返还型保险：
除了正常保障之外，在30年后或者60岁时，还能给你一大笔钱，这笔钱可能是150%的保费，也可能是100%的保额，因产品而异。
这种保险，可把大家乐坏了。
有病赔钱，没病返本，这么好的保险，谁能拒绝呢？
反正我是拒绝不了（在我懂保险之前）。
“0岁宝宝，50万保额，
每年只需5100元，交10年；
100种重疾，50万赔付1次；
20种轻症，10万元赔付3次；
10种少儿特定疾病，多赔50万；
孩子平安长大，返还150%已交保费；
不花一分钱，还能赚50%！
这样的保险，您值得拥有！”
等我拥（chi）有（kui）以后，我方如梦初醒。
首先，为了所谓的“返还”，我要多花3880的保费，去买一个叫“xx两全”的保险。
而实际上的重疾险，只需要1220元。
其次，多交的钱换来的“返还”，并不值得。
每年投入3880元，投10年，30年后给付76500元。
其收益率只有2.69%。
如果当初，我把每年的3880元，投到3.5%复利的增额终身寿险里面，30年后我能拿到93000元，多了16000多...
最令我接受不了的是，发生了重疾或身故，这76500就不给我了...
如果当初，我拿1220给孩子单独买个重疾险，再拿剩下的3880买理财。
这样，孩子得了重疾能赔钱，30年后也能稳稳拿到93000元。
可惜，没有如果。
这就是我想要的“返本”所付出的代价。
写在最后
中国人，一直有着存钱的偏好。
买保险，他们也当成了存钱：不但出事能赔钱，而且不出事能返本。
这种想法，本身就有问题。
天下没有白吃的午餐，保险，也不可能不要钱。
要么要的钱少，要么要的多。
接受不了消费型保险满期没有返还，那就要接受返还型、储蓄型保险高昂的智商税...
醒醒啦，2021年了！
【编者按】有人说“就像买鞋”，有一定的道理，产品是否合适要根据自己的需要确定。人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。对于保险产品与理财产品，很多保险消费者都分不清，那么，保险产品和银行理财产品有什么区别？
社会上有的人对银行销售的保险产品与银行的理财产品存在着一些误区，比如说：“去银行买理财产品变成了保险”、有的将保险产品的收益与银行定期存款利息收入进行比较等……为帮助市民了解保险知识，正确认识保险产品的功能，便于在购产品时做出正确的选择，现在由保险业界的资深专业人士就银行销售的新型保险产品向市民做一些详细的解读。
目前银行代销的保险产品，主要包括分红险、投资连结险和万能险等保险新型产品。
保险理财的含义
保险是理财工具，解决的是个人和家庭的财务问题，面对意外、疾病、伤残、死亡等风险，总是要有坚固的防守来确保家庭经济不会因风险发生而崩溃。面对养老、教育、保守储蓄，总是要有个基本的底线必须坚守，而坚守这个底线的就是保险。
“保险理财”，有两层意思。第一是新型保险产品的保障功能，主要管理我们在生活中不可预知的人身风险，保证实现我们的人生目标。这分两种情况，一是防范意外、疾病等的风险保障；二是为长寿、健康而准备的长期储蓄，这些支出我们可以将其看成是消费，表面看起来没有保值增值，实际上已经有效转移了风险。
第二就是新型保险产品本身具有的理财功能。新型保险产品重新界定了风险与责任，在保险公司和投保人之间形成风险共担机制。新型保险产品，在保障功能的基础上，实现保险资金保值增值，这是保险保障功能的延伸，也是满足投保人在获取保障之后对长期储蓄，甚至是参与到股票债券市场的需求的满足。
新型保险产品风险特点
投资连结保险是一种结合保障和投资双重特性的保险产品。投资连结保险的保费分为两个部分，一部分用来保障，另一部分用于投资。即在收取的保费中扣除保障成本和管理费用后，余额按投保人的意愿投资，保障部分所产生的身故风险和费用风险由保险公司承担，投资账户的盈亏由客户自行承担。投保人承担投资收益波动的风险，其回报的不确定性最大。
万能保险和分红保险的回报率有保证的成分，比如万能险就明确告知投保人最低保证的结算利率，分红保险通过确定最低利率保证方式保证最低回报，二者共同点是如果保险公司经营成果高于最低保证，投保人分享盈余，方可获得更多的回报。
需要注意的是，新型保险产品用于投资增值的资金不是投保人缴纳的全部保费。
正确认识新型保险产品的风险
保险和银行、证券一样，是金融系统的重要组成部分，也受着各种风险的考验。当前，社会上有人说，购买银行代销的保险产品收益，可能还没有定期存款利息多。这样的比较方法是片面的。
首先，保险产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险产品其主要基本功能是保障功能，如购产品的被保险人在保险期内身故或残疾，保险公司还要承担保险责任。
其次，经营主体不同。银行理财产品是银行经营的业务，保险产品是保险公司经营的业务。
第三，作用不同。银行理财产品的主要作用是追求资金安全和一定收益，与保险产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。在预防风险方面，保险产品和银行理财产品，都可以为将来的风险做准备，但用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，而保险则能把风险转移给保险公司，是一种互助行为。
在存取方式上，银行储蓄存取自由，提前支取按活期利率计息，本金无损失，而保险产品没有存取和利息概念，能否获得保险金是不确定的，保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到，如提前退保将承担一定的损失。无论是保险产品或银行理财产品，都受到大的经济金融环境的影响，都存在不确定的风险因素，因此不能简单地将保险产品和银行理财产品进行比较。
购产品
要注意几个问题
一是要确认销售网点及销售人员是否具有代理销售保险的资格。
根据有关规定，商业银行每个营业网点在代理销售保险业务前应当取得经营保险代理业务许可证，银行销售保险产品的人员应当符合中国规定的销售从业资格条件，取得中国颁发的《保险代理从业人员资格证书》。
二是要仔细阅读保险条款。当宣传资料和销售人员的介绍与保险条款有差异时，应当以保险条款为准。
三是要充分利用犹豫期。犹豫期也叫冷静期，多存在于1年期以上的长期寿险和，是指投保人、被保险人签收保单后10日内，万一后悔，或者对所购买的保险产品不满意，可无条件要求退保。在犹豫期内，保险公司最多扣除不超过10元的成本费，退还保险费。
四是投保前实事求是回答保险公司的提问，投保后配合保险公司回访。在投保时，要对自己的情况向销售人员如实告知和说明，对条款及说明书内容不理解的要询问。投保后，各保险公司在银行代理销售保险产品后，一般要对客户进行回访，并做好相应的记录。
要特别注意的是，许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大。因此购买产品时要充分考虑各种因素，避免短期内退保。
如何选择适合自己的保险产品
通常来说，年轻的时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，、定期寿险等可为父母配偶子女提供部分经济支持，避免发生“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的情况；中年时偏重子女教育储备，定期两全保险，重疾险的需要逐步增加；老年的时候偏重养老、健康护理和财产传承，可以考虑终身寿险、年金保险、等。还要结合自身的经济条件，有的产品缴费高，期限长，需要稳定的收入和持续的缴费能力。
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春节银保产品纠纷多 提醒其本质上属保险产品
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市民关注冬季保险产品 疾病附加险成重点
保险产品触网时间不长 网销保险售后得跟上
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