导读：一般的银行理财产品结构里，投资者是“员工”，银行则像是“老板”。产品说明书也通常注明，“若实际年化收益率高于预期最高年化收益率，则超出部分作为银行管理费”。但争议在于，银行并未对项目出资，条款上也不承担投资风险，为何有剩余索取权？
随着上海农商行、招商银行先后推出收益“上不封顶”的理财产品，把剩余收益的大头让渡给投资者。理财产品给投资者固定收益，其余视为银行收入，这一饱受诟病的局面终于被打破。
尽管此类产品仍不成气候，一些业内人士仍将此视为理财产品“结构化、净值化”的先声，认为可终结理财市场的法律瑕疵，并改变理财作为“变相存款”而导致的刚性兑付。
但“刚兑”并非单因素所致，银行须在规范性、完整披露的前提下，才有主张“买者自负”的底气，最终打破刚兑。
“剩余索取权”可以理解为，公司员工拿固定工资，剩余收益全归老板；老板的义务是出资持有公司，并承担亏损风险。
而一般的银行理财产品结构里，投资者是“员工”，银行则像是“老板”。产品说明书也通常注明，“若实际年化收益率高于预期最高年化收益率，则超出部分作为银行管理费”。但争议在于，银行并未对项目出资，条款上也不承担投资风险，为何有剩余索取权？
今年1月8日，上海农商行发售的一款理财产品，打破了前述潜规则。该产品是非保本浮动收益型，年化收益率低于5.50%时，银行不收取浮动业绩报酬；高于5.50%时，银行收取两成报酬，剩余八成归投资者。
招商银行近期也有动作，其中发售的一系列理财产品未设置预期最高收益率，而是把实际收益扣除管理费后返还给了投资者。
“这反映了产品设计思路的改变，从类存款转向真正的代客理财。”普益财富研究员范杰认为，这是向公募基金靠拢的开端；且由于投资者取得剩余索取权，相应地要自负盈亏，从法理上消除了刚性兑付的存在土壤。
金诚同达（上海）律所高级合伙人许海波认同此逻辑，但他认为，以此打破刚性兑付仍不现实。“刚兑不是单因素所致，可能是项目本身操作不规范、披露不完善造成的，也可能为了保品牌。只有银行自己做好了，才能要求买者自负，才有底气让法院来判。”
但是，前述两款产品仍难找到同类，虽然银行业确在考虑此方向的变革。招商银行就曾公开表示，将以总行作为理财的核心，逐步推动理财业务面向“结构化、净值化”转型。
笔者对所谓“结构化”的理解是，学信托，理财产品也分优先和次级，由次级向优先级投资者提供兜底；净值化则是学基金，按资产状况确定产品价值，真正做到投资者自负盈亏。
“结构化”尚不紧迫，多数理财产品走信托、券商资管等通道，通道层面已有优先、次级安排，理财产品无需再分。
“净值化应该是大方向，问题在公开性。银行是不是真把剩余收益给你了，有人监督审计吗？理财产品之间的关联交易很普遍，剩余收益可以随意调节，让渡给你又有什么意义？”某城商行金融市场部负责人告诉笔者，他认为银行理财应仿照信托产品， 就“受托资产”的收益、关联交易进行披露，否则银监会“单独建账、一一对应”的要求难有实际意义。
此外，当前理财产品大量用于发放“类贷款”，其固定收益的本质也很难采用净值化管理。
（曾颂）
二：拥有品位
品味是一个人去观察事物时的态度，同样的东西，不同的人眼光下会出现着不同的版本。在某些程度上，一个人的品味与她的气质是相辅相成，品位的高低取决于一个女孩在日常生活里对新事物的发现。
三：要试着发现生活里的美
不要总提醒着自己遇到的不幸，要知道在这个世界上有着很多人比你还不幸，只要能够抬头看到阳光就是幸运的，一个人把自己标榜成什么样，她就只能生活在自己给自己设下的心牢里，只有积极向上的情操才会让生活变得美好，相信明天一定比今天会好，只要你努力了，社会一定是公平的，不要报怨生活，否则只能证明你自己没有真正的去努力。
四：跟有思想的优秀人交朋友
要开始有目的性的去选择朋友，社会中的人脉非常的重要，不要轻易的交朋友，但是想交朋友，你就要对他们付出真诚，你对别人好与不好，别人也都清楚的看得到。用自己的真诚与那些有思想的优秀人交朋友吧！
五：远离泡沫偶像剧
电视里的白马王子与灰姑娘都是生活里的男孩或女孩向往的，它并不是真的存在的，女孩子不应该再沉溺于这种造假的童话氛围里了，就会让它们直接影响自己的人生观与价值观，像一夜暴富或是一夜间一贫如洗在生活里或许会有，爱情与亲情也没有影片里的那样绝决与残忍。
六：学会忍耐与宽容
因为可能有些时候就因为你的计较会让你失去自尊,成为被人指责的没有教养的女人。给那些不友好的人善意的微笑，即能够让对方无地自容，也能够给别人留下大度且善解人意的好印象。忍耐并不是懦弱，也不是伤自尊，而是宽容美。生活里会遇到很多不公平的事情，也会遇到很多让你无法接受的人，我们不能试着去改变别人，与其非常愤怒的大声指责别人的行为，不如怀着理解的心态给对方一个微笑，任何一个人都不会去伤害一个善良的人。
七：培养健康的心态，重视自己的身体
身体是最重要的，相信每个人都知道，但是在真的做起来时，并不是一件简单的事情。二十几岁的女孩在饮食方面已经应该开始注意了。
八：让美貌成为你的资本
在适当的时候让你的美貌掌握着足够的发言权。漂亮的外貌并不是每个女孩都拥有的，让漂亮的外貌成为你的资本，在需要的时候用使用一下，它可以开启你人生中的很多困境，虽然有时候有人说漂亮的女孩都是花瓶，但是花瓶如果摆在了合适的位置，它就是艺术品。有着美丽的外表又有着智慧的内在才是优秀的女人。
九：离开了任何一个男人，你都会活得很好
感情的事情并不是谁能把握得了，为什么要被一个男人而让自己陷入不愉快的心情中呢？一个不懂得欣赏你的男人，没有资格让你为他难过悲伤，每一个女孩都是美丽的，她在等待着一个懂她的男人出现，某个男人的离开，只能说那个懂你的男人还没有出现，男人不是女孩生活的全部。 曾经我也以为我离开了他我不能活了，后来我问自己一百遍：离开了他，我还能不能活？结果有一百二十遍回答是：我会活的很好。女孩们千万不要践踏了自己，不要以为委曲求全就能换来一个男人的爱情，爱情是美丽的，女孩子也是美丽的，不容任何一个男人亵渎！离开那个不懂欣赏你的男人，这就是最华丽的转身，虽然心有不甘，但是痛苦的折磨反而让自己没有精力去经营你的工作或学习。
十：有着理财的动机，学习投资经营
女孩到了二十几岁，就要开始学会理财了，不管现在你的收入有多少，都要为你的明天打算着，聪明的女人应该知道如何的花钱，其实也是一门艺术。
十一：爱情跟婚姻是可以共同拥有的
女孩到了二十几岁，就要面临着婚姻的压力了，有人会说爱情跟婚姻是两码事，男人娶的女人是能一起过日子的，并不一定就是自己真正深爱的，女人嫁的男人是能给自己提供一个温暖且安逸的家，但并不定就是自己真正爱的。面对这些言论，好像很多人是为了结婚而结婚的，在家庭与社会的压力下，为了结婚而结婚了。有些人结婚也是有目的性的，可能是为了让自己有个地方停留，也可能是为了以后的事业有所帮助，也有可能是自己能从对方身上得到什么。
问一下那些甜蜜中的新婚，就会知道有时候爱情与婚姻是可以共同拥有的，所谓的婚姻是爱情的坟墓，只能说双方不懂得如何去经营爱情，相信当两个人决定结婚前，双方一定是对方有感觉的，只是婚后的日子让爱情变平淡了。这仅仅只是因为在婚姻以后，男人与女人都放下了爱情中的浪漫，投入到了工作中去。那些没结婚的女孩，千万不要为了某些目的而去结婚，结婚是非常单纯的事情，别搞的那么复杂，相信每个女孩都是渴望着爱情的。当女孩遇到自己深爱的那个人时，就会发现，想跟他在一起，可能无所谓贫富，无所谓生死。女孩不要为了结婚而结婚，也不要为了想得到某种生活而结婚。
十二：谁说女人不如男
女孩到了二十几岁，就要坚信不管是在生活中还是在职场中，并不只有男人才能有建树的，女人的资本有很多，在职场中女人略显优势，在有些行业里，女人会发挥着自己独特的优势去拼博着，女人不要总想着在厨房发展，有能力的女人才能够让男人们欣赏，现在不流行家庭主妇的角色了，外面有着大把精彩的世界等待着女人去追求。
女人不要想依附一个男人，在这个社会里，没有谁一定要没有理由的呵护谁。女人如何依附了一个男人，她就没有自己的思想，在这个个性使然的环境中，男人也都喜欢有个性有能力的女人。努力吧，只要你拥有了属于自己的一片天空，你还害怕自己的这片天空下没有白云吗？只要你是一个才华出众的女人，还害怕优秀的男人不欣赏你吗？
十三：找一个能帮你实现梦想的老公
女孩到了二十几岁后，就要有着明确的梦想，然后再为了这个梦想去奋斗着，当你确定了一个梦想后千万不要改变，就好像当你发现到一个可以帮你实现梦想的男人，千万要想办法让他成为你的老公一样。女人不要以为有些梦想自己一个人就可以实现的，或者有些非常优秀的女人，特立独行的想通过自己的努力来实现梦想，但是如果有着男人做后盾，这个梦想就能得到很好的实现，特别是能提供资金支持的男人。
现在在生活里有梦想的女孩似乎很少，有些女孩只不过是想要拥有着简单的工作与简单的爱情，与一个男人在一起幸福的生活。而真正优秀的男人，他们也会希望自己的老婆是有抱负的女人，所以，如果女人有梦想，男人会全力支持的。女人完全可以让自己的梦想跟随着自己一起嫁给一个男人，
只要他愿意帮你实现梦想，就说明他是一个懂得欣赏你的男人。
十四：就让青春放肆一些，笑容灿烂一些
女孩到了二十几岁后，就是正值青春年华，有着大把的青春可以放肆的崭放。女孩子可以适当的时候倔强一些，可以适当的时候骄傲一些，可以让那些美丽的嘴角微微的牵动着。二十几岁的女孩是最美的，可以肆意的笑，可以倔强的哭。二十几岁的女孩不要怕输，青春才刚刚开始，我们有着输的资本，我们可以重新开始自己的追求。二十几岁的女孩要做最真的自己，最美的年华留给灿烂的微笑，让爱情都鲜明的呈现，要敢爱敢恨，敢于追求。
女孩到了二十几岁后，就是一朵盛开最美丽的花，女孩的一季花期一定要记得只开给自己看，千万不要为了别人让自己的花期接受不必要的摧残。二十几岁的女孩是一杯清茶，其中的清秀一定要留给懂得品尝的人，别让那些没有品味的人践踏了你的清纯气息。二十几岁的女孩是片蔚蓝色的天空，它可是悲伤的，也可以是宽敞的，但，请记住，它一定是有追求的
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