近日，河北银保监局发布风险提示，提醒消费者谨慎投资所谓的“高收益”理财产品，当心落入非法集资的陷阱。
风险提示指出，由于资管新规打破理财产品的“刚性兑付”，不再保证收益，消费者购买理财产品可能存在收益达不到预期，甚至面临着本金亏损的风险。一些消费者轻信高额理财收益回报承诺、听信所谓著名专家推荐、通过非正规渠道投资、抱有无风险侥幸心理，或者落入某些不法分子设置的陷阱，可能涉嫌参与非法集资活动，造成自身资金巨大损失。
河北银保监局在风险提示中强调，消费者要树立理性投资理财观念，勿轻易相信“稳赚不赔”“无风险、高收益”等宣传，不贪图赠送礼品、消费返利、免费旅游等小便宜。提高风险防范意识和识别能力，结合自身风险承受能力购买理财产品，不投资业务不清、风险不明的产品。若发现疑似非法金融活动，应及时向公安机关报案或向有关金融监管部门反映。
同时，消费者在购买理财产品时，应仔细阅读理财产品说明书、合同条款等信息，充分了解理财产品的主要内容、经营模式、产品风险等各项要素，重点关注宣传中是否含有“无风险、高收益”等虚假内容。切勿因熟人、亲戚介绍而冲动投资，避免落入非法集资的陷阱。
此外，消费者在日常生活中还要增强个人信息安全意识，慎重对待合同签署环节，不在空白合同签字。任何先充值转账再返还高额收益的赚钱方式都是诈骗，不要点击陌生链接，不要扫描陌生二维码。不随意提供身份证、银行卡号、密码、验证码等重要信息，以防被冒用、滥用或非法使用。
河北银保监局表示，消费者要通过银行、证券公司等专业金融机构购买理财产品，杜绝与个人或无资质机构签订投资理财协议。在购买相关产品前，可以通过核实工号等方式确认销售人员的资格，通过查询官方网站、拨打客户热线等方式确认产品合法有效；在购买相关产品时，应当对收款账号为个人的情况提高警惕；在购买相关产品后，应当妥善保管合同，积极配合售后服务人员回访等后续服务，依法保护自身权益。
此前，中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建在“金融知识普及月，金融知识进万家，争做理性投资者，争做金融好网民”活动启动新闻发布会上也强调，金融消费者一定要擦亮眼睛，不要盲目相信高收益和一夜暴富的神话，牢记要选择正规渠道和产品，坚决远离非法金融活动。
据余文建介绍，针对金融产品真伪的辨别，金融消费者可以牢记“一看二问三查四不要”。其中，“一看”就是看理财收益率和存款利息是否合理。人民银行党委书记、银保监会主席郭树清曾经提醒过广大金融消费者和投资者：高收益意味着高风险，收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。“二问”就是当遇到金融方面的疑惑时，要问正规的金融机构，或者问金融监管部门。“三查”就是查金融机构是否有业务资格执照，查金融产品是否合规，查金融广告是否违法违规。“四不要”就是不要轻信不明信息，不要随意透露个人信息，不要打开不明网络链接，不要轻易汇款转账。
不少金融消费者，会接到自称保险销售人员的电话，并被告知某款保险产品不仅投资收益率超高，还承诺保本保息，强烈推荐购买。事实上，这是有个别销售人员以某款产品的历史最高收益来向消费者介绍，夸大其回报率；此外，有些销售人员向消费者推荐的根本不是保险产品，而是打着“保险理财产品”名义，诱导甚至欺骗保险消费者购买非保险金融产品，甚至可能是并未经金融监管部门批准，或者可能是不法人员凭空杜撰的“三无产品”。
“请消费者不要受高息理财诱惑，以高收益为卖点的‘理财产品’可能涉嫌非法集资”，有业内人士表示，要警惕高息“理财”和以保险公司名义承诺的高额回报；拒绝被赠送礼品、“先返息”等诱饵打动；拒绝与销售人员以个人名义签订投资理财协议等。此外，不要轻易出示保单和身份证件给他人。保单属于有价单证，个人身份证是个人身份证明，请务必妥善保管，切勿轻易对他人出示或交给他人代为办理退保手续，谨防不法分子借机窃取消费者个人信息继续行骗。
值得注意的是，这些违规销售人员主要是把中老年人作为目标人群，这是缘于中老年人对理财常识知之甚少，容易偏信“金融高额利息”等宣传广告，面对违规产品很难做出正确判断。而且现在中老年人多是独居，身边没有子女及时帮忙告诉真相，很容易被诱惑购买违规理财产品，最终导致本息全无。
行内人士提醒，消费者要保护好自身财产安全，需注意以下几点：
第一，认真核实营销员资质，提高自我保护意识。中国银保监会相关监管规定要求，保险公司、保险专业中介机构及其从业人员不得销售非经相关金融监管部门审批的非保险金融产品。同时，销售人员销售非保险金融产品前必须符合相应的资质要求，若有保险销售人员向您推荐非保险金融产品，请提高警惕，查验相关资质。
第二，认真阅读合同条款，确认产品属性。消费者在签署保险合同时，一定要认真阅读合同内容，确认保险产品的细则条款和重要信息（如保险责任、缴费方式、承保公司等），以防以假乱真。投保后，您可以通过拨打保险公司统一客服电话、登录官方网站或前往保险公司柜面的等方式查验保单真伪。如确认销售人员销售的是第三方理财产品，应慎重确认产品属性、运营机构等信息。而且，要理性消费，不受“保本高收益”迷惑。
第三，消费者在购买金融产品时，应当了解投资风险与投资收益成正比，不要盲目相信推销人员“保本高收益”的承诺，根据自己的实际需求和风险承受能力，通过正规销售渠道购买金融产品。
温馨提示：市金融消费权益保护联合会是2013年1月正式成立的金融公益性社团。以保护金融消费者合法权益为宗旨，免费提供金融咨询投诉、调解服务，推动普惠金融宣传教育。
“自从学了理财课程，我现在的生活来源已经不靠工资了”“躺着也能挣钱”……近两年，大量名为“理财课”“财商课”的在线教学课程广告充斥于各大网络平台。
据了解，一些有理财需求的年轻人报名学习课程后，遇到“课程内容质量较低”“虚假宣传”“教师不够专业”等问题。还有学员反映合同中承诺“如认为课程价值低于价格，可全额退费”，可想退费时却面对重重阻力。
有专家指出，这些“理财培训”机构正处于野蛮生长阶段，无门槛、无资质、无监管现状等问题亟待解决。
“一元理财训练营”背后存在低价陷阱
去年3月，25岁的小杜在网络上看到一则广告，声称只需要一元钱就可以获得专业私募基金理财师的直播授课和社群服务，添加助教微信还可以获得独家理财指导以及领取专业资料，“适合所有想要赚钱的人，包括理财小白、上班一族、月光一族等人群”。
小杜在一家国有公司工作，两年下来攒下一些积蓄，尽管之前他没有任何理财经验，但抱着“你不理财、财不理你”的心态，他想尝试学习相关知识。
小杜向客服咨询了课程内容以及讲师团队。据介绍，直播课程共有7天时间，每天直播1个小时，内容包括如何挑选合适的基金产品做定投、个人理财有哪些基本原理和方法、什么是好的消费观等内容。看到课程介绍的推销链接中还附有不少学员的好评，更促使他下决心报名。
购买课程后，小杜添加了课程助理的微信加入群聊。进群时，群里已经有几百人。据小杜介绍，直播第一天，有两三千人同时在线，可到了后几天，小杜发现观看的人数越来越少，就连他自己也放弃了学习。
“在1小时的直播过程中，有一半的时间老师都在推荐进阶的精品课程，与其说在讲课不如说在推销。”据小杜描述，课程光看题目让人觉得指导性很强，但实质上讲的都是一些非常基础的概念，精髓的部分都不会展示。此前说的理财指导也只是课程助理在群聊中回答一些关于课程的问题，类似理财课具体教什么，会不会推荐好的基金等问题。
因为加入群聊，小杜每天都会收到精品课程的推荐信息，“价格从2000元到8000元不等，分为基础班、协议班、火箭班等。”小杜说道，在群聊中除了有老师极力推荐的进阶课程外，不时还会有人在群里发送付款截图，并声称听完这些课程“自己躺着就能赚钱”。小杜觉得这些人是“托儿”，在群里时不时发出付款截图就是为了营造出名额有限的紧张氛围。
最让他反感的是，课程助理会在一开始入群时私聊学员收集个人信息，包括收入、存款、负债情况和理财目标等。
实际上，像小杜一样有理财想法的90后不在少数。2020年8月，支付宝联合上海高金金融研究院发布了《2020国人理财趋势报告》。报告显示，投资人群呈现年轻化趋势，支付宝理财平台中，35岁以下用户接近六成，在具备多元资产配置习惯的用户中，90后几乎占一半（45%）。
年轻人强烈的理财需求，引发了不少在线理财教育的乱象。在黑猫投诉、微博、人民网领导留言板等网络平台上，看到不少消费者留言反映在线理财教育公司存在涉嫌诱导消费者、诈骗等问题。
低价理财课程是不是圈套？对于消费者的质疑，一家在线理财教育公司的公关经理表示，低价体验是一种商业模式，低价课的模式可以让用户提前体验初阶内容，衡量自己适不适合、想不想再进一步学习。他表示，在线理财教育行业最大的问题在于社会认知，多数消费者学习理财课程是以挣钱暴富为目的，而财商教育做的事是帮学员形成完善的理财观、金钱观。“之所以消费者投诉较多，是因为我们这个行业缺乏政策监管，主要靠企业自律。”
在线理财培训课退款维权难
在北京读大三的学生小张去年4月在社交平台分享了自己误入理财班的故事。她讲述，去年她曾在社交平台花9.9元购买“理财小白营”的课程。之后，在理财班“班主任”的推荐下又购买了进阶课程。
购买进阶课程的当天，小张下载了专门的App试听课程，发现并没有想象中好。“课程一共有20节课，每节课时长大概只有10分钟左右。”小张介绍，她购买的这门课主要讲的是如何在经济上“开源”的方法，如怎样找兼职、培养技能，而类似的内容在很多社交平台上都可以找到经验帖。
在决定退款后，她联系了“班主任”，得到的反馈是“可以再加点钱购买更高阶的课程”。当小张表示自己无力支付并要求退款时，“班主任”拉黑了她的微信。随后，小张找到该App的客服人员要求退款，客服人员以“课程为音频录播课，购买后无法保证没有使用，因此不予退款”为由拒绝了小张。
在小张所购买的理财课程App中查阅发现，用户服务协议中写明，“本课程为线上服务内容，基于在线内容的特殊性和产品的整体性，客户购买后使用全部或部分课程或其附带内容后，如非公司错误行为所致，恕不接受退款申请。”
这家在线理财教育公司的相关负责人表示，他们公司目前的退费政策是根据课程进度退费，类似知识付费的形式，不存在退费难的情况。当问到，既然这样，为何多家网络平台上都出现消费者对该公司的投诉时，该负责人表示，投诉也要看公司体量，该公司（之所以接到的投诉较多是因为）学员规模和友商有不小差距。
和小张有同样遭遇的还有曹女士。今年6月，曹女士报名了某机构6998元的进阶理财课程。在上课过程中，曹女士发现所谓的进阶理财课程并没有多少干货。她说课程内容和案例都很落后，老师教学水平也比较低，“课程粗制滥造，就是念PPT。”
曹女士还发现“小白理财课”和“进阶理财课”的内容前后矛盾，比如在“小白理财课”上，导师承诺购买红利基金，每月定投一些钱，通过复利几十年后就可以积累一大笔钱，轻松实现财富自由。但是在“进阶理财课”中，她发现根据选股标准，根本不存在这样的红利股票。这时，她才意识到，此前“小白训练营”中许下的种种致富承诺都是空谈。
曹女士签署的课程服务合同中写道：如认为课程价值低于价格，可全额退费。据此她多次和客服人员联系要求退费，但是客服人员表示开课后就无法退费，提出的解决方案是免费给曹女士升级到7298元的课程，建议曹女士再重新学习一轮。但是曹女士认为课程对她来说没有实际用处，坚持要求退费。截至目前，曹女士尚未收到退款。
北京德和衡律师事务所高级联席合伙人裴虹博则表示，“如认为课程价值低于价格，可全额退费”这句话主观性很强，看似承诺课程效果不佳，学员可以随时退费，但实际上如果理财机构并没有退费意图学员则很难退费成功。
遇上培训机构虚假宣传该怎么办
针对上述案例，中国政法大学资本金融研究院教授、副院长武长海认为，参加上述类型的理财培训课程会造成两种结果：一是造成本身的财产损失，如课程费；二是可能被诱导参加一些投资陷阱，造成更多的财产损失。武长海强调，任何投资都应当非常谨慎。目前从社会整体来讲，平均投资收益只有3%到5%，超出这个收益，可能就会有极大风险。
在消费者投诉平台“黑猫投诉”上，发现有关“理财课”的投诉有1000多条。主要的投诉问题集中于“理财课”的学费高昂、诱导消费、教师资质涉嫌造假、涉嫌虚假宣传，课程内容与承诺不一致、退费退款难等，其中涉及虚假宣传的投诉数量最多。
《侵害消费者权益行为处罚办法》第六条规定，经营者向消费者提供有关商品或者服务的信息应当真实、全面、准确，不得有下列虚假或者引人误解的宣传行为：采用虚构交易、虚标成交量、虚假评论或者雇佣他人等方式进行欺骗性销售诱导；以虚假的“清仓价”“甩卖价”“最低价”“优惠价”或者其他欺骗性价格表示销售商品或者服务。
裴虹博表示，结合处理的大量金融争议纠纷案件来看，类似理财培训机构都是为了迎合潜在投资者想走捷径的投机心理进行夸大宣传甚至虚假承诺。他认为投资本身具有专业性和风险性，通过非系统性的十几天时间学习就能实现财富自由，这种概率或许会有，但是很低，绝大多数属于虚假宣传。
裴虹博还谈到，依据民法典第一百四十八条之规定，如果培训机构挂羊头卖狗肉，隐瞒培训内容、导师真实情形，虚构培训效果、师资水平等情况，使消费者违背真实意思订立理财培训合同，消费者有权请求仲裁机构或法院撤销合同，被撤销的合同自成立之日起无效。对于某些机构涉嫌虚假宣传、虚假广告的，消费者还可以向被投诉人实际经营地或者住所地县级市场监督管理部门进行举报和投诉。
裴虹博建议消费者在报名在线理财培训课程时，要重点关注培训机构是否合理制定宣传策略，是否夸大或承诺培训效果，是否对教育、培训效果作出保证承诺，是否在合同中明确约定合同履行的内容和收费退费方式，尽到消费者的注意义务，避免自身权益受损。版权声明
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