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招商银行上架了旗下招银理财的试点养老产品，今天开始销售，对，是试点养老产品，没有全面开放。产品特点:1、五年封闭，一元起，中低风险，业绩基准5.8—8，最多20配置权益，算是固收产品，有重大疾病等等可以赎回，产品到期自动赎回到账。2、定期分红。在满足分红条件的前提下，运作满6个月以后。
招商银行的理财子公司，新出了一款产品，号称是净值低于1就不收管理费，这可真是炸了锅了，如果能推广到全部公募行业乃至资管行业，倒是能有效防范基金公司的道德风险，但基金公司的日子真的太舒服了，据了解是普遍不会跟进这个玩法的——能躺着挣钱的，为啥非得跪着挣钱呢？最后放一张招行这款产品的主理人的同策略历史收。
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上个月28号，赶在年前，在招商银行开立了个人养老金账户，并转入了8000元。因为自己单位社保都是按最低的标准交，退休养老没有保证，今年49岁，正好国家推行个人养老金制度，赶紧在2022年底前交了8000元，这样2022年个税也可以抵扣一部分，同时也增加自己的养老保障，何乐而不为？买了两只基金。
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本文作者系挖财钱堂社区达人：浮生君_洛阳客
一直以来，余额宝等货币基金是我们现金管理的最好工具之一！
收益高于银行存款、风险小、起存门槛低、存取方便，是货币基金最大的优势。
但是，最近重庆富民银行推出了一款叫富民宝的定期存款产品，竟然保证本息兑付，随存随取，年收益高达4.7%！
一、为什么说这个银行储蓄逆天？
近年来，银行的金融创新产品可谓是少之又少，富民宝绝对算的上是创新型银行存款产品了！
要知道，别看4.7%的收益不算很高，但是这是保证兑付的利率，50元起投，而且是可以随时支取的，相当于你享受了一个4.7%的银行活期。而现在银行活期储蓄的利率仅有0.35%。
这个产品在京东金融里就有的卖。
另外，说它收益逆天的另一个重要原因是，同样作为现金管理工具，富民宝的收益超过了收益最高的A类货币基金。
查询相关数据，我们可以看到，近1年来，收益最高的A类货币基金招商招利宝货币B年化收益率是4.67%，而在所有366只货币基金当中，中位数回报是4.11%。
所以，才会说富民宝的收益和流动性是逆天的存在。下图是近1年收益率最高的10支货基 。
在保证高收益的同时，又保证了其超高流动性，富民银行是怎么做到的呢？
其实富民宝本质是一款5年定期存款，如果你不提取，则5年到期的实际收益率是年化4.8%。
如果你要提前支取，就是将这张5年定期存款转让给了合作金融机构，收益权转让给合作金融机构，你则可以获得4.7%的提前支取利率，因此安全性上是没有问题的。
二、银行推出这种产品的背景是什么？
现在这个时间节点会有银行推出这种高流动性、高收益性、高安全性“三高”存款产品，说到底，其实是受资管新规和货币收紧的影响。
上个月底，央行、银保监会、证监会、国家外汇管理局已经联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，简称“资管新规”。
新规明确写明了不允许采取期限错赔、滚动发行，或者委托其他金融机构代付的方式来承诺本息兑付，要去除金融杠杆，打破刚性兑付。如果想详细了解，可以看我这篇文章《资管新规下，银行理财不再保本保息，保险能做到吗？》
此外，从去年下半年开始延续到现在，央行货币政策持续收紧，广义货币M2供应增速下降。今年3月份M2增速放缓到了8.2%，是历史第2低值了，所以银行最近的日子不是很好过。
上图为近20年来广义货币M2变化趋势。
而财政部、金融监管部门对于地方政府平台融资严控控制，导致银行放贷规模下降。
放贷规模下降了，直接影响到贷款创造存款的储蓄增速下降。因此，银行很迫切地要吸储！
首先，大额存单利率明显提升，比如宁波银行3年期定期存款的利率上升到了4.18%，要知道央行的3年定存基准利率可是只有2.75%。
其次，银行理财产品的利率也有所上升，不少银行理财预期利率冲上了5.2%。
在此背景下，富民银行推出这款逆天的存款产品，也就不难理解了。
那这个创新型存款产品是否违反资管新规呢？说实话，很明显违反了！因为它采取了委托其他金融机构代付的方式来承诺本息兑付，不符合监管去刚兑的要求。
但是，资管新规给了一个1年多的过渡期，因此这个时候承诺本息兑付是打了个擦边球，有很大可能性会被监管要求整改。但在整改前购买的，安全性和收益不会受影响。
三、对保险收益有何影响？
前面讲了这么多，大家对目前的金融环境，以及富民宝产生的背景应该有所了解了。现在回到浮生君的老本行，说说看当前金融环境对保险收益有何影响？
货币政策收紧、负债规模增速下滑、贷款额度增速下降，造成市场上资金供给紧张，市场利率提升。而信托、融资租赁的贷款利率也有了显著的提升。
●财险公司的产品，以及短期健康险产品，基本不会受到影响，因为这类产品基本是消费险。
●而对于普通储蓄型寿险产品来说，市场利率提升不一定是好事情。因为储蓄型寿险产品多为长险，存量资产多，增量资产少，正所谓“船大难调头”，市场利率提升无法令保险公司投资收益率马上获得提升，因此无法为客户提供紧跟市场利率的产品，在这种情况下，普通储蓄型寿险产品的吸引力就会下降。在投保人保障意识不强的情况下，资金可能会转投其他金融产品。
●万能型保险可以做到紧跟市场利率，因为投保人追加的万能账户保费交由保险公司操作，按日计息、按月复利，每个月公布的结算利率随市场投资收益而波动。但是在去年保监会134号文的强监管下，万能型产品大幅缩水，风光难比当年。
●保障型产品受市场利率波动影响是极小的。唯一可能受到影响的就是预定利率，在市场利率处在上升期的情况下，保险公司在设计新产品时可能会愿意设定更高的预定利率，从而使保险产品保费下降。但是新保险产品从设计开发、提交审批再到上市销售，有较长的一段时间，因此在产品设计时，保险公司是否愿意提升预定利率，就要看保险公司自己了。
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